1、农发行支付结算调研报告农发行支付结算调研报告根据相关文件要求，我行高度重视，积极和人民银行沟通，对照银行业金融机构支付结算工作考核办法认真梳理，解释开展自查工作，现将自查工作报告如下：一、基本情况本次支付结算工作的检查期间为xx年1月1日到xx年12月31日，根据要求我行认真***了综合管理部、综合业务部的相关人员对我行的支付结算业务和各项管理工作开展了自查，包括综合管理、支付系统管理、结算管理、***管理、账户管理。经自查，我行辖内网点能够依法经营，内控制度健全，并能按照相关法律和人民银行要求办理各项业务，未出现重大的操作性错误。(一)综合管理1/我行积极参加人民银行支付结算管理部门***的各类
2、专业会议，遵守会议纪律，按照会议要求准备相关会议资料，会后及时向相关人员传达会议精神，***学习相关内容，贯彻执行支付结算法律法规，保障支付结算活动正常进行。2/我行按时报送年度支付结算工作总结，涉及支付结算工作的重大事项及重要案例及时报当地人民银行备案，并根据工作安排积极配合人民银行完成年度支付结算金融服务报告、支付通讯等支付结算相关材料的报送工作。3/加强支付结算人员新业务知识的宣传、培训，努力提高支付结算服务水平。(二)支付系统管理1/我行严格执行支付系统***纪律，加强支付系统安全管理。按照现代化支付系统、支票影像系业务处理办法、手续办理各项支付业务。规范直接参与者地方押密钥的领用、登记和
3、保管，制定支付系统地方押密钥管理岗位职责并合理设置人员岗位。2/加强支付系统流动性管理，建立了***账户和同城***备付金账户资金头寸的日常监测和预警机制，确保了支付系统安全、稳定、高效运作和各项通过支付系统办理的业务顺利开展。3/按时报送支付***系统等基础设施建设过程中业务测试、模拟运行、业务需求及系统管理办法征求意见等相关材料，搞好支付结算综合反映。(三)结算管理我支行严格按照支付结算制度、业务处理手续和实施办法***结算业务管理。规范支付结算工具创新业务、有关***结算凭证的印制和结算印章的刻制，以及对***、重要结算凭证、结算印章、银行汇票密押、数字签名等安全措施应用的管理。同时，认真、及时做好
4、支付结算数据的统计和编报工作，努力完***民银行布置的结算管理方面的情况调查及专题文字材料。(四)***管理1/特约商户管理。我行已建立商户风险评级及风险审批制度，营销客户经理、pos***管理人员以及市行、省行审批人员、监控检查等岗位相互分离，严控商户准入及审批管理。我行暂无低扣率、零扣率商户，也不存在异地拓展商户。发展特约商户都经过严格的实名审核和现场调查制度，充分利用联网核查身份信息系统、人民银行征信系统、中国银联***风险信息共享系统等核查方式，核实商户法定代表人或负责人、授权经办人的个人身份，到现场调查了解商户的经营背景、营业场所、经营、范围、财务状况、资信等情况，并在pos业务管理控制
5、台中登记商户信息。我行按照要求在银联商户信息注册平台进行商户信息注册。特约商户在银联商户信息注册系统中信息与真实信息相符，包括商户名称、商户编码、商户类别码、收单机构代码、受理机构代码、地区代码、商户状态、终端编号等内容。2/我行发卡业务严格按照个人***账户实名制规定金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法人民币银行结算账户管理办法等相关规定办理各项个人结算账户业务，未发现违规现象。3/及时监测***交易与使用管理情况，定时查看报表管理平台上的发卡数、已发卡账户总***金额和平均余额，配合人行完成***数据的统计和编报工作。(五)账户管理1/单位账户。从自查情况看，我行在开立单位
6、账户时做到了：一是加强开户代理人身份识别，要求开立单位结算账户必须与法定代表人或者财务负责人电话核实/二是强化客户身份证明文件合规性审核，通过联网核查系统对个人身份进行核查，对存有疑义的营业执照、***机构代码证等文件通过工商管理局、质监局网站对其进行核实/三是强调办理单位结算账户各项业务流程监督，要求办理各项单位结算账户业务必须全程录像监控/四是按照规定妥善保存结算账户资料文件，账户资料必须于保险柜保管，并落实双人管控原则，未经有权人批准，任何人不得调阅账户资料/五是严格执行已开立账户资金使用规定，通过系统和人工双重控制，规范客户使用账户办理各项业务的合法合规性，与反洗钱可疑交易报告规定相结合
7、，防范客户利用银行结算账户从事非法交易/六是加强印鉴卡、重要空白凭证等业务单证管理，将空白印鉴卡视同为重要空白凭证管理，严密重要空白凭证管理，严密重要空白凭证控号管理措施，对外***凭证纳入系统控制，并需确认购买人身份。2/个人账户。我行对个人账户的自查重点要求在：是否开立匿名、假名个人结算账户、是否按照规定要求客户出示身份***并留存复印件、境内个人办理个人结算账户业务是否开展联网核查等。经查，我行严格按照个人***账户实名制规定金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法人民币银行结算账户管理办法等相关规定办理各项个人结算账户业务，未发现违规现象。二、存在的问题通过本次自查反映的情况
8、可以看出，我行人民币支付结算管理工作总体上较为有序，未发现重大风险隐患，各项支付结算法规执行较为到位，相关人员具备基本业务素质。但是经过检查，我们也发现了一些问题：(1)针对复杂多变的银行突发事件，我行各项突发事件应急方案还不够完善，应急演练工作落实不到位，相关人员缺少应对经验。(2)我行支付结算业务存在支票影像截留业务成功率不高的问题，没有全部实现与人民银行影像支票系统对接，支票影像交换业务开展存在困难。三、整改措施针对本次自查发现的问题，我行将高度重视，以此为契机，对存在的问题切实整改。认真执行监管部门的要求，依法经营，不断完善各项制度，提高我行的支付结算管理水平，维护银行业支付体系的安全
9、。建立健全支付***系统危机处置***机构，不断完善支付***系统应急预案，定期***开展危机处置应急演练。加强员工培训，提高自律意识。通过开展业务培训、技能竞赛等方式，督促相关人员认真学习支付结算相关规定，杜绝管理漏洞和风险隐患。3/强化宣传，提升竞争力。加大对人民银行大***支付系统结算、银行本票、支票影像交换系统、电子商业汇票系统和网上支付跨行***系统等支付结算服务品牌的宣传工作农发行支付结算调研报告银行支付结算自查报告为维护支付体系的安全和效率，严肃支付结算纪律，完善支付结算制度，提高支付结算管理的针对性和有效性，根据人民银行和总行要求。我支行成立了以某某为组长，以某某为成员的自查小组。依据中华
10、人民共和国中国人民银行法中华人民共和国商业银行法中华人民共和国***法中华人民共和国反洗钱法***管理实施办法个人***账户实名制规定金融违法行为处罚办法中国、人民银行执法检查程序规定支付结算办法人民币银行结算账户管理办法电子商业汇票业务管理办法人、民币银行结算账户管理办法实施细则大额支付系统业务处理办法(试行)、***支付系统业务处理办法(试行)、网上支付跨行***系统业务处理办法中国人民银行中国银行业监督管理委员会***部国家工商总局关于加强***安全管理、预防和打击***犯罪的通知等有关支付结算业务管理、支付***系统管理和支付信息报送的规范性文件对我支行办理的人民币银行结算账户、***、***、支付系
11、统、支付信息报送等支付结算业务进行了自查，自查内容如下：一、支付结算管理(一)支付结算内控我支行按照中国人民银行支付结算内控相关规定办理支付结算业务，建立了严密的内控制度和操作程序。(二)支付结算制度我支行根据相关的支付结算活动规章政策、操作程序、实施范围等办理支付结算业务，制定了规范的操作制度。(三)支付结算代理未办理支付结算代理业务。二、人民币银行结算账户业务(一)单位银行结算账户业务我支行按照中国人民银行结算账户管理办法等规定开立单位结算账户。共开立了户单位结算账户，其中户已经人民银行批准，其余户为财政户，因历史原因未报人行批准。本行安排査银芳同志负责每月单位账户对账的相关事务，每月10
12、日之前所有账户能对账完毕，目前未发现未达账项。本支行已为所有有余额的账户开办了短信服务，账户余额有变动账户使用人能立马知道。(二)个人银行结算账户(含***账户)业务我支行按照中国人民银行结算账户管理办法等规定开立个人结算账户，要求客户出示有效***并留存复印件，对客户提供的有效***进行联网核查，对***信息不符者拒绝办理。要求客户填写个人账户申请书，并积极推广短信服务，以保障客户资金的安全性。(三)银行结算账户内部管理和内部控制开立结算账户时，按照了解你的客户原则，切实履行对客户的调查职责，严格执行适合制度，认真审查客户开户的资格以及提供的相关文件材料。三、***业务(一)***业务基本规则按照中华
13、人民共和国***法等相关规定办理***业务，积极***员工学习新的***知识和操作程序。目前为止只办理了支票业务。(二)支票业务支票业务是日常业务中常见的，财政账户使用较多。支票金额超过五万元要求出示有效***并留存复印件，登记大额支付登记薄。对所有支票折角验印，与预留印签核对真伪。四、***业务(一)发卡业务发卡业务按照银行结算账户管理办法等规定办理，相关材料等同个人结算账户。(二)交易监测与使用管理情况定时查看报表管理平台上的发卡数、已发卡账户总***金额和平均余额。(三)受理市场特约商户管理情况未办理，正在积极推广。(四)终端机具管理情况终端机具管理严格，未出现***情况。(五)收单服务外包机构管理情
14、况每天在报表中查询和打印前一个工作日的收单业务，及时整理入账。(六)受理市场秩序维护情况受理市场秩序良好。五、支付系统（一)业务管理情况我支行已于去年开通了大***支付系统，实现了汇兑业务的实时到账，并有3名员工取得了支付系统操作资格。(二)业务处理情况及时为客户办理支付业务，金额在五万元以上要求客户预留有效***。(三)系统应急管理系统使用正常，未使用应急管理。(四)系统运行维护情况系统运行正常，维护及时。六、支付信息报送（一)支付业务报表填报情况(二)支付信息分析报告报送情况农发行支付结算调研报告摘要：支付结算是银行业金融机构的基本职能之一，农业发展银行作为我国唯一一家农业政策性银行，在加快农
15、村金融***发展和改善农村金融服务中不仅要积极扩大业务范围，还应在支付结算手段和服务水平上有所创新和提高。本文通过发放调查问卷的方式，在了解各银行支付结算工具的使用程度上，分析了农发行在办理支付结算业务方面的局限，提出农发行提高支付结算服务水平的建议。关键词：农发行/支付结算一、调研意义随着我国利率市场化的不断推进，中间业务收入已逐步成为各商业银行新的效益增长点，也成为银行间业务竞争的热点和焦点。农发行作为政策性银行，相对于商业银行可提供的中间业务类型较少，因而研究支付结算类中间业务的发展是农发行与时俱进、积极主动地根据市场和客户需求拓展业务，实现传统存***业务和中间业务的协调发展的渠道。探讨农
16、发行支付结算业务的新突破对于步入***局面的农发行提高自身市场竞争力和盈利效率有重要意义。二、农发行支付结算发展历程农发行的支付结算业务一直稳步发展。支付系统方面，xx年综合业务会计应用系统上线，实现了系统内资金汇划的实时处理，全行业务数据大集中，规范了会计核算流程/xx年综合业务系统实现与CMxx信贷管理系统对接/xx年和xx年启动了综合业务系统一、二期改造项目，完成了支票圈存、支付密码、密押汇划等一些新业务的开发，优化完善了柜员制业务处理。为积极配合和支持人民银行现代化支付系统的全面推广以及打通我行跨行支付业务的快速汇划通道，农发行综合业务系统全面实现了与大、***支付系统的直联对接/xx年农
17、发行另外还应用了电子验印系统、全国支票影像交换系统/xx年完成了银行本票、华东三省一市银行汇票系统的上线运行，同时完成了人民银行国库信息处理系统、支付结算综合业务系统、南通同城支付系统与农发行综合业务系统的接口工作/xx年，农发行正式启动了电子商业汇票系统的建设工作，xx年6月农发行开始全面推广综合柜员制，真正体现了服务客户的经营理念/xx年农发行完成与人民银行二代支付系统的对接，全面实现总行一点接入，一点***的资金***运行模式。支付工具方面，xx年农发行与工商银行合作联合发行的牡丹金山卡，借助工商银行的***和网银平台为农发行客户提供离柜结算服务，丰富了为三农提供金融服务的手段。但是由于缺乏
18、***的网银平台，目前农发行的支付结算工具以支票和汇兑方式为主。三、调研情况说明(一)问卷调查情况问卷通过网络方式发放、收回，共收回有效问卷67份。问卷的发放采用指定调查对象的方式发放，被调查人员均为银行机构工作人员，对银行的支付结算业务比较了解。问卷发放的渠道是网络发放，样本群体遍及北京、成都、西安、贵阳、六盘水等多个城市，调研数据样本面广，调研结果的可靠性较强。(二)调查局限1/由于问卷发放采用定向发放的方式，本次调研所调查的政策性银行员工仅为农业发展银行员工。2/由于问卷发放方式主要通过同业之间的熟人传递，调查时间较紧，最终采集样本容量较小。3/本文对调查结果的分析仅针对单个因素进行了论述
19、，没有进行进一步的多因素交叉分析。(三)其它说明1/由于农发行目前客户均为企业类客户，故问卷对于网银业务的选择情况调查问卷中仅限于了解企业/公司类客户的使用情况。2/部分所调查问题需要进行进一步，问卷设置了关联选项题目。3/由于题目设置有多选题，故存在选项比例之和大于100%的情况。四、调研结果分析(一)调查结果说明首先，对被调查的银行工作人员按所在银行性质进行分类，政策性银行(仅调查了农业发展银行员工)工作人员有14人，占调查人数的20/9%/国有股份制银行工作人员25人，占调查人数的37/31%/其他股份制银行工作人员18人，占调查人数的26/87%/农村信用社、农村商业银行、村镇银行工作
20、人员10人，占调查人数的14/93%。受调查人员中，直接参与支付结算业务工作的有21人，占受调查人员的31/34%/没有直接参与支付结算业务工作的有46人，占受调查人员的68/66%。第3题至第4题将支付结算工具按照***类结算工具和非***结算工具进行分类后，对被调查人员所在的银行(网点)办理的各类结算工具情况作调查了解。在支付结算业务办理过程中，客户所使用的***类结算工具使用情况是：支票的使用情况为86/57%的银行(网点)经常办理/本票的使用情况为22/39%的银行(网点)经常办理/汇票的使用情况为50/75%的银行(网点)经常办理。客户所使用的非***类结算工具使用情况是：汇兑的使用情况为7
21、3/13%的银行(网点)经常办理/委托收款的使用情况为40/30%的银行(网点)经常办理/***的使用情况为44/78%的银行(网点)经常办理/***的使用情况为19/40%的银行(网点)经常办理。第5题调查了企业客户对网上银行这种支付手段的接受程度。调查情况显示，表示很难接受的为2人，且2人均为政策性银行员工，占受调查人数的2/99%/表示接受度一般的为36人，占受调查人数的53/73%/表示非常乐于接受的为23人，占受调查人数的34/33%/表示不太清楚企业对该支付手段接受程度的为6人，占受调查人数的8/96%。对于使用网上银行的支付结算手段很难接受的2人做了进一步调查，其中1人表示难以接
22、受的原因是不会操作或觉得操作不方便，另一人则是担心网络支付的安全性和其它原因。第7题对于公司/企业客户使用网上银行进行支付结算的频率的调查情况是：选择几乎没有的6人，占受调查人员的8/96%/选择很少使用的12人，占受调查人员的17/91%/选择比较频繁的6人，占受调查人员的59/7%/选择不太清楚的9人，占受调查人员的13/43%。问卷第8题对银行工作人员对牡丹金山卡的了解情况作了调查，结果显示：从未听说的有45人，占受调查人员的67/16%/仅仅听说，但未办理使用的有17人，占受调查人员的25/37%/本人或认识的人持有牡丹金山卡的有5人，占受调查人员的7/46%。第9题进一步对牡丹金山卡
23、的知晓程度为仅仅听说，但未办理使用和本人或认识的人持有牡丹金山卡两种情况的22人做调查，以了解其对牡丹金三卡功能用途的知晓程度，结果显示：对于牡丹金山卡功能用途表示完全不知道的有11人，占受调查人员的50%/对于牡丹金山卡功能用途表示了解一些的有10人，占受调查人员的45/45%/对于牡丹金山卡功能用途表示比较熟悉的有1人，占受调查人员的4/55%。(二)调研结论1/调研结果显示，支票的使用情况为86/57%的银行(网点)经常办理/汇兑的使用情况为73/13%的银行(网点)经常办理。说明支票、汇兑等传统结算工具仍然是农发行和其它商业银行办理支付结算业务的主要手段。2/调研结果显示，对于企业客户
24、对网上银行这种支付手段的接受程度的调查情况显示，表示接受度一般和表示非常乐于接受的分别为53/73%和34/33%/表示很难接受的仅有2人，且受调查者均为农发行员工。调研结果说明企业类客户对于网上结算的方式普遍是比较接受的，但是农发行的客户群体对这种支付方式有所顾虑。3/调研结果显示，从未听说过牡丹金山卡的受调查人员，占到67/16%/仅仅听说牡丹金山卡，但未办理使用的占25/37%/本人或认识的人持有牡丹金山卡的占7/46%。且67名受调查者中听说或持有牡丹金山卡的22人中，对于牡丹金山卡功能用途表示完全不知道的有11人，比较熟悉该卡功能用途的仅有1人，其他10人表示了解一点。说明虽然我行与
25、工行在xx年就联合推出牡丹金山卡这种方便的结算工具，但是由于推广不够，即使在银行同业从业人员之中知晓此卡的人也很少，甚至农发行员工对该卡的使用和了解程度也非常低。五、农发行支付结算业务发展建议(一)完善现有支付结算方式1/优化支付结算系统支票、银行承兑汇票、汇兑等结算工具较为便利快捷，较多客户使用，但我行的系统很多，业务处理程序设计复杂，办理一项汇划业务，要在内外网之间、不同系统之间切换，工作效率较低。为提高柜面服务效率，应对现有结算支付程序系统和流程进行整合优化，提高业务处理效率。2/加大对牡丹金山卡的宣传牡丹金山卡是我行与工商银行联合推出的新型结算工具。包括商务卡和个人卡，涵盖了银联、威士
26、和万事达卡三种品牌，既有双币贷记卡，也有单币准贷记卡。其中，商务卡可用于农发行及农资企业办公物品采购、会议费、团体差旅费的支付等/个人卡可用于农发行及农资企业向其员工发放工资、奖金，预先支付员工的差旅费、培训费、医疗、保险等费用。我行应动员本行员工对牡丹金山卡的使用方法和功能作用进行全面详细的了解，在全面了解的基础上向客户宣传其便利性，推荐客户使用。3/推广网银支付结算方式我行在网银业务方面的业务量有限，一方面是由于本行的业务人员本身对网上银行的操作不是很熟悉，在客户提出网银业务办理和操作需求时不能提供有效的操作指导。另一方面也是由于我行没有自已的网络平台，网银业务基于工商银行的网银平台，在企业开办网银业务和进行操作时需要到工商银行网点办理或咨询，部分客户对这种形式的网银支付觉得比较麻烦，对我行的网银支付方式有所误解。我行已经与工行有合作基础，而且***开发网银支付平台的成本巨大，故我行在电子银行这种支付方式上应继续与工行合作，防止现有客户群体的流失。首先，要加强对本行员工的网银业务办理的操作培训，进而积极向客户推广，指导客户使用。特别是可以向客户推荐网银与牡丹金山卡配套使用，如果能指导客户熟练掌握网银支付、发工资等操作，让客户熟悉网银操作的
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